前言
部分理念与想法来源于
- 《现代打工人如何获得幸福》:https://sspai.com/post/86697以及个人心得:https://olimi.icu/article/2e2a17b6-5930-4e3f-8432-604c844978e3
- 学习大佬们FIRE实践与投资经历
FIRE(Financial Independence, Retire Early)就是财务独立、提早退休,通过积累资产的被动收入覆盖日常支出。
概要介绍by AI:
FIRE是"Financial Independence, Retire Early"的缩写,指的是通过积极的财务规划和投资来实现财务自由,并提前退休的一种理念和生活方式。它的核心思想是通过控制支出、增加收入和积极投资,尽早实现财务独立,不再依赖工资收入,从而拥有更多的时间和自由去追求自己想要的生活。
FIRE的主要含义:
- 财务独立:资产产生的被动收入足以覆盖日常开支,不再依赖工资。
- 提前退休:比传统退休年龄更早退休,享受生活。
- 极简主义:简化生活,减少不必要的开支,为投资和储蓄创造空间。
- 长期投资:通过指数基金、ETF等长期投资工具,利用复利效应不断积累财富。
常见的FIRE分类和相应思想:
- Lean FIRE(简朴型):极简生活方式,年开支通常在4万美元以下。强调削减开支,快速积累财富。
- Fat FIRE(丰厚型):追求更高的生活品质,年开支通常在10万美元以上。需要更高的投资收益和更长的积累时间。
- Barista FIRE(兼职型):虽然已经积累了一定的财富,但仍需兼职工作来补充收入。强调工作与生活的平衡。
- Coast FIRE(滑行型):通过早期积极投资,达到一定的财富积累后,降低储蓄率,维持当前的工作和生活方式,让复利帮助财富增长,直到达到传统退休年龄。
FIRE的实现需要明确的财务目标、严格的预算控制、多样化的投资组合以及不断学习和调整的能力。它强调个人责任和长期主义,鼓励人们主动掌控自己的财务生活,追求财务自由和生活品质的提升。
FIRE本身就是这么简单。在进一步之前,我们必须考虑一个问题,为什么要践行FIRE理念,FIRE到底给我们带来什么。要知道:
首先,在宏观层面上,我们已知以人类社会目前的生产力,不足以让所有人都进入「舒适躺平」的状态。这意味着,如果有一种通行的、可被批量复制的,让个体可以不再工作的方法出现,各国政府都将进入对这种模式的封杀之中,这是人类集体文明延续的需求,这几乎不需要证明。 这表明,提前退休始终是极其能干或极度幸运的少数人才能抵达的状态。
这代表着FIRE理念的前提—提前退休,必然是一件困难的事情。到底为什么要做这样一件困难的事,乃至根本实现不了的事情。
我个人对这个问题的答案是:自由。
自由就是拒绝的权力。这就是有钱的好处,想不干那就不干了嘛。但也许就是会一直被困在“那是有钱才能有的任性,没钱那当然没有办法”的认知里。那为什么我不能做到这一点呢。
当他回首往事时,不因虚度年华而悔恨,也不因碌碌无为而羞耻。至少是在追逐自由的路上努力。
(说得好矫情)
“仓廪足而知礼节 衣食足而知荣辱”。践行FIRE目标是达成财务独立后的自由权力,至于退不退休只是个人自由的选择。
这个含义本身就蕴含在FIRE理念里,不同人不同的看法吧,以上是我的思考。
FIRE实施
FIRE核心是通过资产的被动收入达到财务自由。
这里面的重点有两方面:一是资产的积攒。二是被动收益的获取,即资产回报率。本文更多是纸上谈兵的理论分析,侧重在于FIRE如何践行的一种直观感受和传达,因此不会特别深入每个部分,具体的数字并不重要。
首先要建立一种认知,即资产回报。在这个人人痛恨资本家的时代,每个人也可以做自己的资本家,算好自己的账。资产回报最简单的就是银行存款,大额定存会产生利息,这个利息就是这笔定存资金的资产回报。然后现在很多人都会买支付宝、微信上的余额宝等,这本质就是一种货币基金,它会给我们带来回报利息,自己打开微信、支付宝看一看,就能看到其收益率,一般在1%-2%之间。所以针对资产回报,应该每个人都有切身体会。
再深入下去的收益率分析不是本文的重点(也不是我能写的),本文选取的被动收入年利率为5%(去除通胀)。但收益率是非常重要的,这也是一个难点。要走上FIRE的实践道路,就必须学习了解投资的相关概念,承受投资的风险。本人暂时没有能力细化这部分,但是根据大佬的经验,5%是可行的。
然后我们需要进行资产的积累。这里抛开所有因人而异的变量,最核心的只有一个关键因素,那就是储蓄率。因为FIRE目的是覆盖日常支出,所以储蓄率就代表了日常支出占总收入的比例。
举一个具体的示例(为数字更加直观,以能处理百分比的最好数字为示例,但具体数字并不重要):
一个人年收入100w,每年日常支出50w,即储蓄率为50%,即每年储蓄50w。按照被动收入年利率5%的假设,为保证没有工作收入后仍然能获取到每年50w的被动收入,需要1000w(1000*5%=50)的总资产,即需要20年储蓄(1000w÷50w(每年储蓄)=20)。
这里的具体数字是不重要的,只有两个重要的变量:储蓄率、被动收入年利率。
以10w收入为例,变化储蓄率的结果如下:
储蓄率 | 年储蓄 | 所需总资产 | 储蓄所需年限 |
30% | 3 万元 | 140 万元 | 46.7 年 |
50% | 5 万元 | 100 万元 | 20 年 |
70% | 7 万元 | 60 万元 | 8.6 年 |
下面是以这个变量建模得到的储蓄年限关系图:
![notion image](https://www.notion.so/image/https%3A%2F%2Fprod-files-secure.s3.us-west-2.amazonaws.com%2F294597c5-6d19-4a9b-a804-363a962f2e4c%2Fc92b0533-22b8-4081-a983-f17352b61f50%2FUntitled.png?table=block&id=a88b4c97-219b-4cd1-93a9-aca867332c42&t=a88b4c97-219b-4cd1-93a9-aca867332c42)
根据本文不讨论理财年化收益率的宗旨,设定年利率为5%,在这种情况下,目标的资产为每年日常开支的二十倍(20*5%=1)。当储蓄率在50%以上时,这个目标在一定程度都是可以期望。
我的哲学阐释
接受FIRE,接受一个经济学观念。
按照上述的FIRE实践,如何遵循这理念、践行这个过程,那其中很多地方引申出来就有很多有趣的阐释。
- 金钱的锚定。曾经看过一句话,“货币是被铸造的自由。”根据上述FIRE,即年日常开支二十倍的资产就是买下自己自由的目标。那在此之前,金钱的概念,就被个人自由所锚定。当然,即使不遵循FIRE,金钱本身也是时间的锚定。比如一个时薪100的人,那一顿1000的饭就等于这个10个小时的时间。这点可以成为自己消费和支出的指导思想。
- 当然,根据上述FIRE实践的影响变量,花多花少并没有影响,重要的是储蓄率。我个人的理解也并不是让FIRE把自己变成守财奴。不过充分节省支出、尽早实现FIRE,也是一种选择(Lean Fire)。不少人通过努力的节俭,然后逃离大城市,到小地方买一套自己的房,过自己的小日子。本身也是这的一种实践。
- 相反,FIRE观念给能力、或者说努力带来了一种新的诠释。提高自己的能力、努力地进行工作,在一定程度上与收入正相关,于是提高了支出率计算的分母,在支出分子不变的情况下,提高储蓄率,直接正相关于实现FIRE、买下自己的自由。这可能能够成为一种每天工作的目标和动力吧。
- 当前,在储蓄周期内的幸福也很重要。为了追逐自由而成为自由的奴隶就再也不可能得到自由。只是把这个认知内化为努力和收入的指导思想。这告诉我们,努力工作是为了自己,所以工作本身并不需要再有其他东西安慰自己(抵御消费主义的洗脑)。
- 人生目标:我们不需要再为了一个虚无缥缈的成功学迷茫,不需要被社会规训的鞭笞疼痛苦恼。回到具体的认知和自身的幸福上,所有的一切落到追求自己的幸福,当然我是认为自由是与幸福强相关的。
扩展
上述模型非常简单,主要是为了传达FIRE理念重塑的认知和理想。
当然这套模型扩展性还是很强的。与世俗常规的目标并不冲突,而且可以根据个人理想追求自由定制。
比如房、车、婚、孩子。
对房子的认知很简单,简单等同于一定的年限收入。比如100w收入的300w房子,就等于3年,在上述模型原计算的所需年限加上3年即可。(相应的支出分子上可以扣除房租等日常支出)
其他大件开销等同。
结婚的话,就是以家庭为单位计算,带入上述模型即可。
孩子比较复杂(吞金兽),暂时不考虑了。但是粗略估计一个年支出,合并到年日常支出即可。
- 作者:Olimi
- 链接:https://olimi.icu/article/524c6752-aae5-4e18-ac97-d4d61f731947
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